修改時(shí)間：2018-07-23 09:07:52 瀏覽次數(shù)：8565次
近年來，網(wǎng)貸平臺(tái)迅猛發(fā)展。它給很多人提供了低門檻、低成本的借貸渠道，同時(shí)也衍生出了大量催收欠賬的業(yè)務(wù)需求。但由于缺乏市場監(jiān)管，規(guī)模達(dá)數(shù)千億的國內(nèi)網(wǎng)貸催收行業(yè)魚龍混雜，曝通訊錄、“呼死你”、“P圖短信”、手機(jī)定位等暴力催收手段不停上演。
暴力催收往往會(huì)給借貸人帶來巨大的精神壓力。近年來，疑因暴力催收而自殺的案例在各地屢屢發(fā)生。催收亂象迭出，有關(guān)部門開始采取行動(dòng)，不斷出臺(tái)各項(xiàng)法律法規(guī)，用于規(guī)范催收行為。
而在催收行業(yè)內(nèi)，一些從業(yè)者也表示“冤枉”，稱“催收工作并不是大家想的那樣，充滿了暴力和污言穢語。其實(shí)，催收員和普通白領(lǐng)是一樣的?！蹦隙加浾哒{(diào)查后發(fā)現(xiàn)，在法律法規(guī)不斷完善的同時(shí)，一些借貸者卻鉆了空子，開始“擼口子”，惡意套現(xiàn)。
在金融業(yè)發(fā)達(dá)的美國，催收早已是規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)業(yè)，更有公司憑借催收業(yè)務(wù)上市，價(jià)值數(shù)十億美金。國內(nèi)的催收行業(yè)將何去何從？中國小額信貸聯(lián)盟常務(wù)副理事長白澄宇表示，必須做到“疏堵結(jié)合”?！耙婪督鹑陲L(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)金融行業(yè)監(jiān)管。讓這些機(jī)構(gòu)在陽光化和規(guī)范化環(huán)境下，合理合法提供金融服務(wù)。”
催收AB面
“呼死你”騷擾借款人親友
催收行業(yè)的極速發(fā)展，不可避免地產(chǎn)生了諸多亂象。2016年夏天，謝先生第一次接觸網(wǎng)貸。他先后在閃銀、老張有錢、錢真多、錢包到家、上上錢、馬上金融等十多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)貸款，金額從1000元到5000元不等。本以為可以輕松還錢，沒想到至今還有3萬多元欠款。
謝先生介紹，他接觸的大部分網(wǎng)貸平臺(tái)利息為20%-30%。以速借寶為例，若申請(qǐng)借款1500元，扣除“信審費(fèi)”、“管理費(fèi)”等，實(shí)際到賬只有1099元。但是，一周后卻需要還款1500元，利潤率接近27%。
因?yàn)橛馄跓o法還錢，謝先生收到了多家網(wǎng)貸平臺(tái)的暴力催收電話和短信，“被搞得心力交瘁”。謝先生稱，最近接到的催收電話和短信來自老張有錢，“對(duì)方稱一小時(shí)內(nèi)不還錢，就把我通訊錄和通話記錄里的號(hào)碼全部撥打一遍，騷擾我的家人”。
南都記者了解到，通過A PP借款時(shí)，借貸人必須要同意讀取通訊錄。如果借貸人發(fā)生逾期無法償還的情況，平臺(tái)便會(huì)采取“曝通訊錄”的催收方式。南都記者梳理相關(guān)案例后發(fā)現(xiàn)，催收人員一般會(huì)使用“呼死你”等軟件，導(dǎo)致借款人的工作生活受到嚴(yán)重影響。如果本人聯(lián)系不到，催收人員便會(huì)把矛頭轉(zhuǎn)向其家人、其親朋好友，他們也會(huì)受到電話和短信轟炸。
“P圖短信”也是一種常見的催收手段。謝先生就曾收到過這種短信。短信內(nèi)容稱，他認(rèn)識(shí)的一個(gè)人得了“性病”，并附有經(jīng)PS的圖片?！叭绻也灰再J養(yǎng)貸，下一個(gè)被P圖的就是我”，謝先生對(duì)此感到非常焦慮。
“我們在進(jìn)入網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí)都需要人臉驗(yàn)證，這些平臺(tái)就拿我們的驗(yàn)證照片去PS，把臉放到其他人身上，說我們得了性病，然后給所有朋友發(fā)這些照片?！敝x先生說。部分網(wǎng)貸平臺(tái)催收還聲稱會(huì)“定位借貸者的手機(jī)所在地”。此外，在一些催收Q Q群中，有人聲稱“可以全國定位找人”。
不到半年致20余人死亡
暴力催收往往會(huì)給借貸人帶來很大的精神壓力。據(jù)公開報(bào)道顯示，近年來，疑因暴力催收而自殺的案例在各地均有發(fā)生。
2017年4月，廈門華廈學(xué)院一名大二女生因卷入“裸條貸”，利滾利欠下57萬元巨款，在其母親收到自己裸照、被瘋狂催債后，在泉州一家賓館選擇了燒炭自殺。據(jù)其生前好友當(dāng)時(shí)的描述，來自網(wǎng)貸方的瘋狂催債、還款難以籌集，還有與父母的溝通不暢，都把她推向了自殺的選擇。
2018年6月，西安大學(xué)生小森（化名）赴河北找工作，卻在當(dāng)?shù)胤咀詺?，原因不明。去世后，家人在他手機(jī)里發(fā)現(xiàn)大量網(wǎng)貸平臺(tái)的催款電話，疑其自殺與網(wǎng)貸有關(guān)。其父母隨后在網(wǎng)上查詢發(fā)現(xiàn)，從2016年開始，小森一共在網(wǎng)上53個(gè)平臺(tái)借了分期貸款。盡管借款的平臺(tái)數(shù)量多，但借款數(shù)量并不大，總計(jì)數(shù)萬元，但累積的利息卻很驚人。
7月13日中午1時(shí)許，在深圳市龍華區(qū)民治街道龍?zhí)链逡怀鲎馕輧?nèi)，一名24歲男子鐘某被發(fā)現(xiàn)服毒自殺身亡。家屬懷疑，鐘某自殺與網(wǎng)貸平臺(tái)的暴力催收有關(guān)。在鐘某自殺后，鐘家人仍舊收到大量的催收短信和電話，催債方稱“兩日內(nèi)我方抵達(dá)定位你手機(jī)所在地”討債。
據(jù)財(cái)新網(wǎng)報(bào)道，2017年11月18日，國家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)支撐專項(xiàng)組組長、國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全專家委員會(huì)秘書長吳震在“2017互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)與創(chuàng)新論壇”上指出，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融以及民間借貸的發(fā)展，借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行催收的情況愈演愈烈，而且經(jīng)常采用暴力脅迫的方式，甚至導(dǎo)致部分債務(wù)人自殺等嚴(yán)重事件。經(jīng)其技術(shù)平臺(tái)檢測，2017年6月以來，發(fā)現(xiàn)違規(guī)催收頻次1000余萬次，施害人79萬，受害人92萬。涉網(wǎng)絡(luò)催收的負(fù)面輿情新聞1萬多條，已致20余人死亡。
旁白
反催收：有人鉆空子惡意貸款
催收亂象迭出，有關(guān)部門開始采取行動(dòng)。2017年5月4日，深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)催收行為規(guī)范（征求意見稿）》，提出了著名的十條禁令，包括一天內(nèi)聯(lián)系借款人次數(shù)不得超過3次、嚴(yán)禁損害借款人名譽(yù)（如在親屬或同學(xué)群中公布借款人逾期信息）、嚴(yán)禁侮辱借款人（如張貼大字報(bào)或條幅）、嚴(yán)禁向借款人和擔(dān)保人之外的第三方進(jìn)行催收、嚴(yán)禁在8：00~21：00之外的非正常時(shí)段進(jìn)行催收等。
2017年5月8日，最高法和最高檢發(fā)布《關(guān)于辦理侵犯公民個(gè)人信息刑事案件適用法律若干問題的解釋》，對(duì)于《刑法》第二百五十三條中的“公民個(gè)人信息”“非法獲取公民個(gè)人信息”“提供公民個(gè)人信息”“情節(jié)嚴(yán)重”等詞語做了明確界定，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)保護(hù)公民個(gè)人信息安全和合法權(quán)益。
然而，隨著相關(guān)法律法規(guī)的不斷完善，部分借貸者也有了鉆空子的機(jī)會(huì)。南都記者注意到，在部分欠款者建立的“反催收”QQ交流群中，除了受高利貸催收困擾的借款者外，還存在刻意不還款的老賴，甚至是惡意貸款的案例。
在一個(gè)名為“暴力催收維權(quán)”的QQ群中，南都記者看到很多人在討論如何“擼口子”，即從那些年利率超過24%平臺(tái)中借貸，因?yàn)椴皇芊杀Ｗo(hù)，“可以一個(gè)都不還”。南都記者試圖聯(lián)系群中的一位發(fā)布“擼口子”消息的網(wǎng)友，他以“這沒啥好說，大家都知道”為由，拒絕了采訪。
此外，通過QQ搜索關(guān)鍵詞“催收”，有大量的催收債務(wù)QQ群出現(xiàn)。南都記者注意到，在這些QQ群中，販賣個(gè)人信息的情況很常見。類似“個(gè)人戶籍、全家戶籍、全國定位找人、找車、車牌查車主、個(gè)人名下財(cái)產(chǎn)、征信、財(cái)務(wù)經(jīng)濟(jì)狀況、淘寶美團(tuán)等常用收貨地址、個(gè)人開房記錄”等字眼屢見不鮮。
數(shù)據(jù)
2017年6月，央行發(fā)布了《中國金融穩(wěn)定報(bào)告（2017）》，報(bào)告指出，截至2016年年末，個(gè)人不良貸款余額（包括非經(jīng)營貸款和經(jīng)營性貸款）5728.2億元，比年初增加618億元。另外，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額2 。19萬億元，不良貸款率為1 。91%。
有市場的地方就有“淘金者”。由于不良貸款的增加，部分網(wǎng)貸平臺(tái)急于回籠資金，催收機(jī)構(gòu)也開始大量增加。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年9月，國內(nèi)從事催收行業(yè)的機(jī)構(gòu)數(shù)量高達(dá)3500家左右，催收人員的數(shù)量將近30萬。而在2015年時(shí)，國內(nèi)從事催收業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量只有約為1200-1500家，專職從事催收的人員不足2萬人。
根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，截至2017年6月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額為1 。05萬億元。如果按照業(yè)內(nèi)平均壞賬率1 5 %的比例簡單推算，上述貸款余額可能會(huì)產(chǎn)生規(guī)模在1500億元以上的不良資產(chǎn)，如果算上已出現(xiàn)的壞賬，網(wǎng)貸行業(yè)整體的不良資產(chǎn)規(guī)模至少超過2000億元。
行業(yè)視角
“正規(guī)催收員和白領(lǐng)一樣”
南都記者了解到，在催收行業(yè)中，也并非所有催收公司都有暴力催收行為。催收行業(yè)中一直存在兩類機(jī)構(gòu)：一類追求短期盈利，游走在法律法規(guī)的邊緣賺取暴利；另一類追求長期發(fā)展，通過對(duì)利潤的克制實(shí)現(xiàn)流程的規(guī)范化。
催收到底是怎樣的一份工作？譚小姐此前在一家互聯(lián)網(wǎng)小貸公司從事催收工作。她告訴南都記者，在其公司內(nèi)部設(shè)立有專門的電催中心，分設(shè)在武漢、深圳等地?！按呤展ぷ鞑⒉皇谴蠹蚁氲哪菢?，充滿了暴力和污言穢語。其實(shí)，催收員和普通白領(lǐng)是一樣的。”
通常情況下，根據(jù)貸款逾期的長短，債權(quán)會(huì)被分為M0、M1、M2和M3等階段（數(shù)字代表逾期月份），數(shù)字越大意味著逾期時(shí)間越長、債務(wù)越難追回。催收員先從M0做起，根據(jù)當(dāng)月業(yè)績會(huì)逐步調(diào)整至不同階段，收入也會(huì)隨之上升。
譚小姐告訴南都記者，催債流程其實(shí)相對(duì)比較簡單。當(dāng)借貸人出現(xiàn)逾期，個(gè)人信息便會(huì)被錄入系統(tǒng)。催收員只需根據(jù)個(gè)人信息，進(jìn)行電話催收。如果借貸人拒不履行義務(wù)，催收員便會(huì)打電話給其身邊的親朋好友甚至單位同事領(lǐng)導(dǎo)，向借貸人施壓。
為何欠債人會(huì)不停地接到催債短信和電話？譚小姐告訴記者，每次打完電話，如果催債人不還款，催收員會(huì)將其個(gè)人信息進(jìn)行標(biāo)注。系統(tǒng)是隨機(jī)派單的，這次可能是我來打電話，下次就換別人了，所以會(huì)出現(xiàn)一直接到電話和短信的情況。
此外，譚小姐所在的公司有明確的規(guī)定，在催收過程中，催收員不得罵臟話，休息時(shí)間不能打電話，嚴(yán)重影響或擾亂他人生活或工作等?！耙坏┍煌对V或被平臺(tái)發(fā)現(xiàn)存在違規(guī)行為，催收員將會(huì)被開除?！?/p>
譚小姐介紹，如果收不回來的債務(wù)，公司可能會(huì)選擇打包出售給外包公司或者找第三方的外包公司來回籠資金?！暗谌降耐獍揪筒粫?huì)有像我們這么多的規(guī)定，他們?yōu)榱耸斟X回來，可能就會(huì)采取一些比較極端的方式?！?/p>
美國已有催收公司上市
催收在國內(nèi)亂象叢生，在美國卻早已是規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化的行業(yè)，更有催收公司因此在納斯達(dá)克上市。公開資料顯示，在1977年，美國便頒布了《公平債務(wù)催收作業(yè)法》，于1978年3月20日開始生效。該法律用于規(guī)范專門替?zhèn)鶛?quán)人進(jìn)行催賬和追賬活動(dòng)的任何第三方，它們通常都是專業(yè)商賬追收類公司。
在美國《公平債務(wù)催收作業(yè)法》中，對(duì)于債務(wù)追討員的行為作出了明確的規(guī)定，例如，不可在不方便的時(shí)間地點(diǎn)聯(lián)系債務(wù)人，如早八點(diǎn)之前或晚九點(diǎn)之后，除非債務(wù)人同意。如果未口頭或書面告知，且債務(wù)人未同意，債務(wù)追討員不得在債務(wù)人工作時(shí)聯(lián)系債務(wù)人。此外，禁止使用或威脅使用暴力或其他犯罪手段，造成任何人身、名譽(yù)或財(cái)產(chǎn)的傷害。禁止使用污穢、褻瀆言語和為侵?jǐn)_接聽者或讀者的言語。
2014年時(shí)，美國國際債權(quán)催收協(xié)會(huì)發(fā)布《關(guān)于第三方債務(wù)催收人對(duì)美國國民經(jīng)濟(jì)影響的研究報(bào)告》。報(bào)告顯示，上一年度美國的債務(wù)催收行業(yè)規(guī)模已達(dá)552億美元，較之于2012年所做的統(tǒng)計(jì)，收債規(guī)模穩(wěn)步增長近3億美元。其中，專門從事債務(wù)催收行業(yè)的從業(yè)者約13 。6萬人，傭金高達(dá)104億美元，平均傭金率18 。1%，除去這些債務(wù)催收人的收益，債權(quán)人收回了近449億美元的債務(wù)。
南都記者了解到，美國最出名的兩家不良資產(chǎn)處置公司是Pra Group和Encore capital，目前已經(jīng)成功在納斯達(dá)克上市。同時(shí)，行業(yè)里也有創(chuàng)新型公司智能催收公司True accord和有80年歷史的傳統(tǒng)家族催收企業(yè)IC system。
解析
中國小額信貸聯(lián)盟常務(wù)副理事長白澄宇：
暴力催收多發(fā)生在無牌金融機(jī)構(gòu)
規(guī)范催收行為要“疏堵結(jié)合”
國內(nèi)的催收公司該如何發(fā)展？中國小額信貸聯(lián)盟常務(wù)副理事長白澄宇告訴南都記者，正規(guī)小貸公司暴力催收的案例并不多見，小額信貸聯(lián)盟一年最多也就收到一到兩起這樣的投訴。暴力催收情況大多發(fā)生在一些沒有牌照的民間金融機(jī)構(gòu)。
白澄宇稱，目前小貸市場的催收規(guī)范，有三個(gè)問題需要理清。首先是要區(qū)分持牌機(jī)構(gòu)和民間機(jī)構(gòu)，很多暴力催收行為其實(shí)都是民間無牌照機(jī)構(gòu)行為，但很多借貸者分不清放貸人到底是不是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。第二個(gè)是討論催收行為的存在是否合理。白澄宇認(rèn)為，對(duì)待借貸不還的“老賴”，采取一定必要的方式催收，是合理的，所以催收行業(yè)有其存在的必要。最后則是對(duì)催收方式是否合法合規(guī)的討論，看這個(gè)問題的時(shí)候要全面來看，不能只站在被催收者角度的立場來看，也要站在放貸者立場來進(jìn)行全面分析。
那如何讓小貸行業(yè)更規(guī)范？讓暴力催收不再發(fā)生？白澄宇表示，必須做到“疏堵結(jié)合”。從短期來講，要防范金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)金融行業(yè)監(jiān)管，如規(guī)定沒有持牌的公司不能擅自進(jìn)行金融業(yè)務(wù)，把各種有害的金融活動(dòng)“堵”住。
但從長遠(yuǎn)來說，不僅要“堵”還要“疏”。白澄宇認(rèn)為，出現(xiàn)催收亂象，有一部分原因就在于現(xiàn)存金融機(jī)構(gòu)不能有效滿足市場的金融服務(wù)需求，自然就會(huì)出現(xiàn)民間機(jī)構(gòu)填補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的空白。這些民間金融沒有監(jiān)管，容易出問題。中央早就提出，民間金融要陽光化規(guī)范化。加快對(duì)民營金融機(jī)構(gòu)牌照的發(fā)放，讓這些機(jī)構(gòu)在陽光化和規(guī)范化環(huán)境下，合理合法提供金融服務(wù)，可以避免出現(xiàn)一些市場混亂。（來源：南方都市報(bào)）
